Слайд 2
Вопросы
Функции и роль кредита.
Принципы кредитования и их
реализация в деятельности кредитных организаций.
Формы кредитных отношений
Классификация видов кредита.
Понятие
и структура кредитной системы.
Банковский и коммерческий кредит: сущность и отличительные особенности.
Слайд 3
5.1. Сущность кредита и его роль и функции
Деньги,
кредит, банки
Слайд 4
В экономической литературе кредит рассматривается как:
1. экономическая категория
2. форма движения ссудного капитала
3. разновидность экономической сделки
4. процесс
5.
система экономических отношений
Слайд 5
Кредит
Экономическая основа
неравномерностью процессов движения капитала.
Правовая основа
участники кредитной
сделки, должны выступать как юридически самостоятельные субъекты экономических отношений,
материально гарантирующие выполнение принятых на себя обязательств.
определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности
Слайд 6
Субъекты кредитных отношений
любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты,
дееспособные физические лица.
вступающие в отношения по поводу временного
заимствования стоимости в денежной или товарной форме.
Слайд 7
Участники кредитной сделки
Кредитор
Заемщик
Слайд 8
Заемщик
это субъект кредитного отношения, получающий ссуду
Кредитор
это субъект кредитного
отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование.
Слайд 9
Различие между понятиями
Ссуда (договор comodatum)
Заём (договор
mutuum)
Кредит
При ссуде возврату подлежала не всякая подобная
вещь, а именно та, которая была одолжена
При займе возврату подлежала всякая подобная вещь, т.е. обладающая теми же родовыми признаками
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Слайд 10
Функции кредита
Перераспределительная
Замещение реальных денег в обращении
Контрольная
Слайд 11
Роль кредита
Обеспечивает экономию издержек обращения
Влияет на непрерывность
процессов производства и реализации продукции
Обеспечивает расширение производства,
Оказывает
влияние на непрерывность не только товарного, но и денежного оборота
появляется возможность решать множество социальных проблем, связанных с ростом благосостояния населения.
Слайд 12
5.2. Принципы кредитования
Деньги, кредит, банки
Слайд 14
Классификация кредитов по срокам погашения
В зарубежной практике краткосрочные
кредиты часто оформляются без строго фиксированного срока (до востребования)
и носят форму контокоррента
Слайд 15
Современные формы обеспечения кредита
имущество или другие ценности, находящиеся
в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением,
гарантирующим исполнение обязательства.
Слайд 17
Предметом залога может быть
любое имущество которое в соответствии
с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также
ценные бумаги и имущественные права.
Слайд 18
Основные требования к залогу
достаточность
приемлемость
Слайд 19
Различают два вида залога
2. при котором предмет залога
передается залогодержателю.
1. при котором предмет залога может оставаться у
залогодателя
Слайд 20
При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний
вправе:
владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его
назначением;
распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.
Слайд 21
Современные формы обеспечения кредита
Поручительство третьих лиц
По договору поручительства
третье лицо – поручитель обязывается перед кредитором другого лица
(заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично
Слайд 22
Поручительство третьих лиц
Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором
как солидарные должники.
Обязательства поручителя могут распространяться на все
изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.
Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным.
Слайд 23
В договоре поручительства указывается
наименование и адрес должника, поручителя
и банка-кредитора,
обязательства поручителя (сумма платежа и условия ее
выплаты),
порядок расчетов между поручителем и банком и др.
Слайд 24
Поручительство прекращается:
с прекращением обеспеченного им обязательства;
по истечении указанного
в договоре поручительства срока;
с переводом на другое лицо долга
по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника;
при изменении обязательства без согласия поручителя.
Слайд 25
Современные формы обеспечения кредита
3.
банковская гарантия
односторонняя сделка,
в соответствии с которой, гарант дает письменное обязательство выплатить
оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате
Слайд 27
6.3. Формы кредита
Деньги, кредит, банки
Слайд 28
Кредит
Формы кредита
товарная
денежная
смешанная
Формы кредита тесно связаны с его структурой
и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.
Формы
кредита можно рассматривать в зависимости от характера: кредитора и заемщика; ссуженной стоимости; целевых потребностей заемщика.
Слайд 29
Товарную форму имеет кредит
предоставляемый населению торгующими организациями для
приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа;
предоставляемый строительными
компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа,
в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями.
Слайд 30
При предоставлении прямого банковского кредита
кредитный договор заключается
непосредственно между банком и заёмщиком,
кредит всегда предоставляется в
денежной форме.
Слайд 31
Формы кредита
ростовщический
коммерческий
потребительский
государственный
банковский
ипотечный
личный
Слайд 32
Ростовщический кредит
В античном мире
в форме ссуд мелким производителям;
в
форме ссуд рабовладельцам;
в форме ссуд городам и государствам.
В феодальном
обществе
в форме ссуд мелким производителям;
в форме ссуд феодальной знати
Слайд 33
Особенности ростовщического кредита
деньги, предоставленные в ссуду, выступали как
капитал лишь для кредитора.
для заёмщика деньги служили как
покупательное или платёжное средство;
источником уплаты процентов являлся труд рабов и мелких производителей,
чрезвычайно высокая процентная ставка и пестрота её уровня.
Слайд 34
Коммерческий кредит
Основа появления
различная продолжительность производства и реализации товаров
у разных товаропроизводителей
кредит, предоставляемый предприятиями друг другу
Вексель
переводной
простой
Слайд 36
Границы использования коммерческого кредита
ограничен в своих размерах.
коммерческим кредитом
могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары
носит краткосрочный характер
Слайд 37
Банковский кредит
кредит, при котором владельцы свободных денежных средств
предоставляют их в ссуду заемщикам через посредничество банков.
Слайд 38
Банковский кредит
Учет векселя в банке
Слайд 39
Государственный кредит
Бюджетный дефицит покрыть можно за счет
Во-первых, за
счет роста налоговых ставок,
Во-вторых, за счет эмиссии денег,
В-третьих, за счет займов.
это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство
Слайд 40
Государственный внутренний долг РФ
в форме кредитов, полученных правительством;
в форме государственных займов, осуществленных посредством выпуска ценных бумаг
от имени правительства;
в форме других долговых обязательств, гарантированных правительством.
долговые обязательства Правительства РФ перед юридическими и физическими лицами
Слайд 41
Потребительские кредиты
это широкое понятие, объединяющее различные виды
кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.
служат не
только источником получения прибыли, но и способствуют привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц.
На основе потребительских кредитов банки создают комплексные финансовые продукты, включающие помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, страхования, платежных услуг и т.д.
Одновременно потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг.
Слайд 42
Клиенты
широкая клиентура
состоятельные
(VIP-персоны)
разрабатываются высококачественные услуги, сочетающиеся
с финансовым консультированием и сервисным обслуживанием.
формируется диверсифицированный продуктовый
ряд, включающий стандартизированные услуги, параметры которых меняются в ответ на изменение рыночных условий и потребностей клиентов.
Слайд 43
В зарубежных странах к банковской рознице относят:
2. частным
предпринима-телям и малым предприятиям
услуги физическим лицам
(за исключением состоятельных
клиентов)
Слайд 44
Индивидуальное обслуживание для состоятельных клиентов (private banking).
система
взаимоотношений между инвестором и банком (либо другой организацией -
управляющей компанией, консультантом), отличительной чертой которой является индивидуальное обслуживание клиента, и предоставление ему высококачественных финансовых и других услуг на основе полной конфиденциальности.
управление активами,
планирование активов,
консультации по торговле на иностранных рынках и работе с иностранными валютами,
организация пенсионного обеспечения
кредитование.
Слайд 45
Схемы потребительского кредитования
трехсторонняя
двухсторонняя
Кредитор – покупатель
Продавец - покупатель
Покупатель- продавец
- кредитор
Слайд 46
Кредитор – заёмщик (покупатель)
КРЕДИТОР
ПРОДАВЕЦ
ЗАЁМЩИК
ПРОДАВЕЦ
ПРОДАВЕЦ
Кредитный договор
Кредит
Погашение кредита
Слайд 47
Продавец – покупатель
Покупатель
Торговое предприятие
Банк
Договор купли-продажи с рассрочкой
платежа
Кредитный договор
товар
погашение кредита и %
денежные средства на пополнение оборотных
активов
погашение кредита и %
Слайд 48
Покупатель - продавец - кредитор
Покупатель
Торговое предприятие
Банк
Договор участия
Кредитный
договор, договор на обслуживание кредитной карты
товар
оформление покупки
предъявление кредитной карты
сумма
счета + % списывается со счета
погашение кредита и %
счет за покупку
оплата счета с дисконтом
Слайд 49
Ипотечный кредит
кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества
Слайд 50
Имущество, которое может быть
предметом ипотеки
земельные участки,
предприятия, а
также здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской
деятельности
незавершенное строительство и недвижимое имущество, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном порядке;
воздушные, морские суда и суда внутреннего плавания; космические объекты;
жилые дома, отдельные квартиры и части жилых квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения.
Слайд 51
Виды ипотечных кредитов в зависимости от функционального назначения
Производственный
ипотечный кредит
Ипотечный кредит под коммерческую недвижимость
Сельскохозяйственный ипотечный кредит
Строительный ипотечный
кредит
Жилищный ипотечный кредит
Слайд 52
Предметом ипотеки может
как готовое недвижимое имущество, так и
строящееся
как приобретаемое, так и принадлежащее залогодателю
Обеспечением ипотечного кредита
может служить:
один объект недвижимости;
его неделимая часть;
несколько объектов или несколько частей одного и того же объекта недвижимости;
недвижимость с прилагаемыми к нему движимыми вещами
Слайд 53
Отличительные черты ипотеки
фидуция (fiducia);
пигнус (pignus);
антихрезис.
Закладная –
именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее законного владельца:
право
на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
право залога на имущество, обременённое ипотекой
Субординированные закладные
«que prior est tempore potior est jure»
- кто первый во времени, тот и сильнее в праве.
Слайд 54
Участники рынка ипотечного кредитования
физическое лицо
КРЕДИТОР
ПРОДАВЕЦ
ЗАЕМЩИК
строительная компания
Предприятие, на котором
работает заёмщик
Кредитное бюро
риэлтор
оценщик
страховая компания
Органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников
рынка
Слайд 55
Особенности ипотечного кредита
ИПОТЕЧНЫЙ
КРЕДИТ
ДОЛГОСРОЧНЫЙ ХАРАКТЕР
ОБЕСПЕЧЕНИЕ – ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ
ИСТОЧНИКИ ФОРМИРОВАНИЯ
РЕСУРСОВ
СОЗДАНИЕ НОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И
ИХ ПОСТОЯННОЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ
ДОСТОИНСТВА
НЕДОСТАТКИ
Слайд 56
Европейская модель
Система сбережений
Модель ипотечного банка
привлечение сбережений будущих
заёмщиков по принципу депозитного накопления
рефинансирование ипотечные кредиты за счет
выпуска закладных листов
формирование ресурсов
Модель универсального банка
различные источники средств: СК, средства клиентов, МК и т.п.
Слайд 57
Механизм кредитования строительства или покупки жилья в Германии
Накопление денежных средств в размере 40%-60% стройсберсуммы в течение
установленного срока.
ВКЛАДЧИКИ
ГОСУДАРСТВО
СТОЙСБЕРКАССА
Стройсберконтракт
ежемесячные взносы
кредит
государственная премия
ЗАЁМЩИКИ
Слайд 58
Модель ипотечного банка
.
ИПОТЕЧНЫЙ БАНК
ИНВЕСТОРЫ
ЗАЁМЩИКИ
закладные
денежные средства
денежные средства
закладные
листы
Платежи по
закладным листам
Платежи по
ипотечным кредитам
Слайд 59
Модель вторичного рынка (американская модель)
ИНВЕСТОРЫ
ПЕРВИЧНЫЙ КРЕДИТОР
ЗАЁМЩИКИ
SPV
пул закладных
ипотечные
ценные бумаги
Слайд 60
4. Модель вторичного рынка
ИНВЕСТОРЫ
ОПЕРАТОР ВТОРИЧНОГО РЫНКА
ЗАЁМЩИКИ
SPV
ПЕРВИЧНЫЙ КРЕДИТОР
ПЕРВИЧНЫЙ
КРЕДИТОР
ПЕРВИЧНЫЙ КРЕДИТОР
ПЕРВИЧНЫЙ КРЕДИТОР
Слайд 63
Кредитные отношения, оформляемые долговыми ценными бумагами
Заемщик - предприятие,
эмитирующее облигации-
Кредитор – держатель облигаций выступает
Имеют все признаки кредитных
отношений:
стоимость передается от кредитора к заемщику
на условиях возврата
в определенный срок
и выплаты процентов за весь период пользования ссуженой стоимостью.
Слайд 64
Виды кредита
Вид кредита представляет собой более детальную характеристику
кредита по сравнению с формами по различным организационно-экономическим признакам.
Единых мировых стандартов для классификации видов кредита не существует. Однако, чаще всего, в основу классификации ложатся различные принципы (и не только принципы) кредитования.
Слайд 65
Виды кредита можно выделять по следующим признакам:
По группам
заемщиков:
- кредит хозяйству;
- кредит населению;
- кредит государственным органам;
- кредит
кредитным организациям.
В зависимости от сферы функционирования :
- кредиты, участвующие в обновлении основного капитала;
- кредиты, участвующие в пополнении оборотных средств.
Слайд 66
В зависимости от срока кредитования:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные
кредиты.
По способу выдачи кредиты :
- компенсационные: направляются непосредственно на
расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в производство или затраты;
- платежные: такие кредиты направляются сразу в оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате.
Слайд 67
В зависимости от назначения :
- потребительский;
- промышленный;
- торговый;
-
сельскохозяйственный;
- транспортный;
- бюджетный;
- инвестиционный;
- и другие.
Слайд 68
По наличию обеспечения:
- доверительные или бланковые: это необеспеченные
кредиты, которые могут применяться при кредитовании высококлассных надежных заемщиков
(1 класс- самые надежные, всего 5 классов);
обеспеченные кредиты: обеспечение может быть как полным, так и частичным и различаться по видам.
кредиты под залог,
кредиты, обеспеченные поручительством,
кредиты, обеспеченные банковской гарантией.
Слайд 69
По методу погашения различают:
- кредиты, погашаемые единовременно.
кредиты, погашаемые
в рассрочку частями или долями
аннуитетные платеж;
равные платежи в счет
основной суммы долга (уменьшающиеся);
увеличивающиеся….
Слайд 70
Стандартный аннуитетный платеж
где
П - размер ежемесячного аннуитетного платежа
по кредиту, включающего платежи по основному долгу и проценты
Sк
– сумма кредита
n - число платежных периодов (месяцев при ежемесячном погашении);
i - процентная ставка за соответствующий период (в месяц).
Слайд 71
Стандартный аннуитетный платеж
Ск = 2,5 млн. руб.
i =15%
n
=10 лет
Слайд 72
Соотношение платежей в счёт основной суммы долга и
процентов при стандартном (аннуитетном) кредите
Слайд 73
Ск = 2,5 млн. руб.
i =15%
n =10 лет
Платёжи
с фиксированными выплатами основной суммы долга
Слайд 74
Соотношение платежей в счёт основной суммы долга и
процентов по кредиту с фиксированными выплатами основной суммы долга.
Слайд 75
Инструменты ипотечного кредитования
Слайд 76
Способы предоставления банком денежных средств клиентам:
Слайд 78
Виды кредитных линий
Возобновляемая (револьверная)
Не возобновляемая
Лимит выдач
Лимит задолжен-ности
максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период
действия кредитного договора.
максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.
Слайд 79
Лимит кредитования
максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным
договорам с банком (устанавливается на год с правом пересмотра).
